「团结就是力量」，对於财金公司建立电子支付跨机构共用平台，继转帐、线上缴费、缴税之後，终於在今年10月推出「购物」功能，并推动TWQR，财金公司董事长林国良对共用平台发挥的功能这麽说。

国内的电子支付市场，除了银行兼营电子支付业务，电票业者转为专营电子支付，还有科技业者跨域经营电支，各家电支业者百家争鸣下，提供各种支付App及服务，为民众提供不同的支付工具可供选择，业者祭出行销优惠吸引消费者，这些年下来建立约2,600万电支用户，但长久以来，各家电支业者各自发展特约通路，商家为了方便民众付款，势必要支援多种支付服务，才能服务使用不同支付工具的消费者，造成商家经营管理的负担，对民众而言，特定的电子支付只能在该电支业者签约的特约商家使用，如果在其他电支业者的特约商家购物就不能使用，因此手机得下载安装多款支付App，储值金额也分散在不同的电支帐户，帐户间的资金移转也不容易。

因此在电支电票合一修法时，法规即规画建立跨业者共用平台，由一个机构扮演集中结算清算的角色，即由财金公司来扮演。

林国良认为，台湾的市场虽然小，但相当自由，各产业蓬勃发展下，市场上有许多的业者，以支付产业为例，如果支付服务彼此不互通，就会造成商家及民众的不便。他以日本为例，由於日本的银行业者没有高度互通，如同小集团，因此日本的ATM自动化服务区往往有好几家银行的机器摆在一起，以方便使用者操作。反观台湾的ATM自动化服务，由於银行间高度互通，只要一家银行的ATM提供其他银行跨行提款服务，民众使用ATM不需考虑哪一家银行的ATM。银行与超商业者合作，在全国超商部署大量且密集的ATM，因为可以提供跨行服务，否则只是单一银行服务自己用户的交易量，难以支撑如此大量全国性的ATM部署。

在服务互通基础之上，部分银行以广布ATM作为利基，另一部分银行专注在广发卡，各家银行策略不同，以各自的利基发展，最後是民众、使用者受惠。

在电票、电支合一後，财金公司建立电支跨机构共用平台，「电支共用平台目的就是模仿银行的互通平台」，林国良表示，过去两家电支业者合作彼此共享通路，只能完成单一业者与单一业者间的互通，电支跨机构共用平台如同Hub，电支业者只要串接共用平台，就能和其他也串接共用平台的业者互通，业者在银行公会的电子支付委员会共同讨论出游戏规则，财金公司负责资讯技术，完成与各家业者的资讯介接，不涉入各家业者的业务运作。

「通过电支跨机构共用平台串接各家业者，让电支服务变得更有效率，各自发展营运上的利基点，民众也能享受更好的服务」，他说。

不只是电子支付跨业者特约通路互通，银行既有经营信用卡、金融卡消费支付，两方在法规面，对资本额、安全、监管强度不同，尽管两个平台各自独立运作，但都是由财金公司维运，因此在技术上使两个平台串接，如此一来，业者不需重覆投资，并且提高民众的方便性。

相较於过去金融业常使用大型主机，财金公司以开放架构打造电支跨机构共用平台，并设计多中心备援机制。然而，电支业者原本各自发展，每家业者资讯技术规格不同，资安防御等级也不相同，要建立共用平台整合各家业者的服务，是一项不小的挑战。

为了建立电支跨机构共用平台「购物」功能，透过TWQR打通原本无法互通的特约商家，财金公司定出一个标准规格，包括API介接、资安要求，让各家电支业者以一致的规格和财金公司互连。针对不及调整的业者，财金公司也提供规格转换的过渡方案，由财金来做规格转换，开发可嵌入电支App中的小工具，让电支App能够读取TWQR。

另外，为了确保交易过程的安全性，过去曾经有不法人士伪造QR Code，在商家未察觉下偷偷更换QR Code立牌，当消费者扫码付款後，商家迟迟没有收到付款完成通知，消费者只能再次扫码付款，为防止不法人士利用此一手法诈骗，除了在消费者扫描TWQR Code後，App即显示商家名称供使用者确认，如果是跨业者特约商家消费时，例如街口用户在一卡通的特约商家消费，中间经由电支跨机构共用平台进行交易，平台也会验证一卡通特约商家的身分真伪。

跨机构资讯流及金流实现通路共享

电支跨机构共用平台如何实现不同电支业者的特约通路互通？该平台设计一套资讯流、金流运作机制，让不同电支业者特店得以透过电支跨机构共用平台互通，以街口支付用户在一卡通特约商店消费为例，民众使用街口App扫描一卡通特约商店TWQR Code之後，街口会先验证用户身分，确认身分为本人後，在其个人电支帐户扣款，在正扫模式下，街口发现该商家并非街口的特约店，将店家代号、交易金额、交易的电支帐号发给财金公司跨行平台（即电支跨机构共用平台），由平台识别该商家为一卡通特约店，将交易讯息送至一卡通，一卡通透过商家专用的App通知特约店已收到一笔来自街口的付款，商家收到款项通知後，将商品交给消费者，同时也将交易结果通过财金公司跨行平台，回报给街口，由街口通知该名用户完成付款。

金流方面，交易金额从街口帐户到一卡通帐户，同样透过财金的平台来处理，各家电支业者有各自的管理银行，负责资金的管理运作，另外，各家电支业者也在合作金库都有一个清算帐户，用於跨业者间的结算，财金公司运用ATM跨行转帐使用的即时总额清算（RTGS）即时扣帐，RTGS也被用於电支业者间的转帐交易。

如果街口用户在台湾银行的特约商家消费，由於银行的清算银行为中央银行，交易金额从街口在合库的清算帐户扣款後，拨给台银在央行的清算帐户，再由台银通知特约商家收到付款。

到了每天结帐的时间，财金通知各业者每天结算金额，如果电支业者当天用户付款金额大於当天的收款金额，财金就会到电支业者清算帐户扣款，并将款项拨给收款金额大於用户付款金额的电支业者，即完成当天结算。

已有近万商家支援TWQR

目前银行及首波加入电支跨机构共用平台的4家专营电支业者(一卡通、全盈支付、橘子支、欧付宝)，加上台湾Pay的银行合作通路，已有约9,900家商家可支援TWQR，以正扫的街边店等商家为主，未来随着银行、电支业者与商家重新调整合约，支援TWQR的商家数可望逐渐增加。财金公司预估明年第1季约有15万通路支援TWQR。

林国良认为，从商家角度来看，商家不再需要放置每家电支业者的QR Code，也不需和每家电支业者对帐，未来只要放置一个TWQR立牌，就能让所有电支App扫码付款，对帐则只需从商业的角度来看，除了特别的原因之外，未来只要时间足够，商家基於服务所有顾客考量下，应该都会采用TWQR。

不论从商家或是消费者的角度来看，电支业者加入电支跨机构共用平台「购物」功能、推动TWQR，消费者不论所使用的是街口、一卡通或是全支付、台湾Pay，在商家购物都不需考虑店家是哪一家电支业者、银行的特约店，如同在ATM使用跨行提款，民众不需考虑ATM是哪一家银行的设备，「这是一个必然的趋势」，林国良说。

对於经营电支市场较久，累积数十万通路的电支业者，过去建立的庞大特约通路，成为电支业者之间竞争的重要差异之一，现在电支跨机构共用平台扫平特约通路使用障碍，其他电支业者、银行支付工具也能在特约商家消费。

林国良认为，电支业者需要时间转变思维，思考经营策略，对已有许多特约通路电支业者而言，开放特约通路让其他业者、银行的用户使用，虽然手续费需和发卡业者，以及维运共用平台的财金分润，但是等於多做一笔原本没有的交易，如同信用卡发卡银行及收单银行，电支业者经营策略，可以选择专注在发卡，将行销资源集中用於顾客经营，或是经营收单的特店，扩大更多通路，甚至是同时经营发卡、收单业务。

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